Een AOV-verzekering afsluiten als startende tandarts?

Hoe gaat dat in z’n werk en waar moet je op letten?

Verreweg de meeste Nederlandse tandartsen en mondartsen kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Dit is echter wat anders dan ‘even een auto- of zorgverzekering afsluiten’. Het gaat om veel geld en zeker als er tijdens je carrière wat ernstigs gebeurt, wil je toch de zekerheid van inkomsten hebben. Het is belangrijk om je goed te laten informeren. Er zijn verschillende aanbieders en ook de voorwaarden en premies verschillen. Waar moet je vooral op letten en wat komt er allemaal kijken bij het afsluiten van een AOV? Onno Karssen van Karssen Financieel legt uit wat de belangrijkste zaken zijn.

Twee soorten verzekeringen: schade en sommen
Als je een AOV af wil sluiten kun je kiezen uit twee verschillende verzekeringen. Bij een schadeverzekering ligt de premie lager. Dit komt omdat de werkelijke schade wordt vergoed. Het inkomen wordt gedurende de looptijd op meerdere momenten getoetst. Hierdoor kan de uitkering bij arbeidsongeschiktheid ook worden gecorrigeerd en weet je dus vooraf niet het exacte bedrag dat je zult ontvangen. Bij een sommenverzekering wordt hier niet naar gekeken. De verzekeraar kijkt hierbij alleen naar het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Hierdoor heb je meer zekerheid, want er is geen correctie bij een (te) hoge uitkering. Het nadeel is echter dat de premie van een sommenverzekering beduidend hoger ligt dan bij een schadeverzekering.

Overeenkomsten en verschillen tussen aanbieders
Als we kijken naar de voorwaarden zijn er zowel overeenkomsten als verschillen te benoemen tussen aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Bij het criterium voor arbeidsongeschiktheid hebben de meeste verzekeringsmaatschappijen in de voorwaarden staan dat het eigen beroep en de werkzaamheden leidend zijn. Er zijn ook maatschappijen die kijken wat iemand die arbeidsongeschikt is na een jaar nog wél kan. Als je bijvoorbeeld nog wel andere werkzaamheden kunt uitvoeren, kan dit invloed hebben op je uitkering. Ook bij zwangerschap worden soms andere voorwaarden gehanteerd. Meestal wordt 100% uitgekeerd voor een periode van maximaal 16 weken. Sommige maatschappijen stellen hierbij als voorwaarde dat de zwangerschap minimaal 20 weken moet hebben geduurd.
Overeenkomsten zijn er ook. In de meeste gevallen betreft dit de uitkeringspercentages, inkomenstoets en zaken met betrekking tot re-integratie.

Vergelijk de premies
Het loont zeker om zowel de opbouw van de premies als het totaalbedrag aan betaalde premies goed te vergelijken. Sommige verzekeraars hanteren vaste percentages, terwijl anderen de CBS-index gebruiken.
De premies die je jaarlijks betaalt verschillen vrijwel altijd. Wat echter opvalt als we naar enkele grote verzekeringsmaatschappijen kijken, is dat de premies vooral na de eerste tien jaar, steeds meer verschillen laten zien. Soms loopt de premie redelijk lineair, maar meestal wordt dan jaarlijks dezelfde premie geïnd. Bij de ene maatschappij is dat echter vanaf 35 jaar, terwijl dit ook 45 of zelfs 52 kan zijn. Vergelijk het totaalbedrag aan premies goed, want hier kan soms wel 30 tot 40% verschil tussen zitten!

Je keuze is gemaakt. Hoe nu verder?
Na je goed te hebben laten informeren heb je de keuze gemaakt voor een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Hier wordt je aanvraag ingediend voor je AOV. Dit gebeurt, afhankelijk van de verzekeraar, digitaal of schriftelijk. Na ontvangst van het aanvraagformulier gaat de verzekeraar de aanvraag technisch beoordelen. Dit betekent dat er wordt gekeken of het inkomen dat verzekerd gaat worden, past in het acceptatie-beleid. Als startende tandarts kun je niet laten zien wat je eerder hebt verdiend. Het kan zijn dat de verzekeraar vraagt om een prognose, opgesteld door de accountant, wat je Winst uit Onderneming zal gaan worden.
Daarnaast wordt het medisch acceptatietraject opgestart. Bij sommige verzekeraars dien je een papieren gezondheidsverklaring in te vullen. Bij andere verzekeraars wordt de gezondheidsverklaring telefonisch met je doorgenomen. Deze wordt beoordeeld. Als daar geen vragen uit voortkomen wordt de verzekering medisch geaccepteerd. Het kan zijn dat de verzekeraar informatie wil inwinnen bij je huisarts. De verzekeraar stuurt vervolgens een machtiging die je moet ondertekenen zodat er informatie bij je huisarts kan worden opgevraagd. Afhankelijk van de reactie van de huisarts kunnen er nog meer vragen worden gesteld. Op basis van de ontvangen informatie krijg je een acceptatievoorstel opgestuurd. Vaak worden er dan bepaalde zaken uitgesloten. Dit noemt men een beperkingsvoorstel.

Akkoord
Ga je ermee akkoord, en is de aanvraag ook technisch geaccepteerd, dan komt de AOV tot stand en ontvang je binnen een aantal weken de polis. Als je niet akkoord gaat met het acceptatievoorstel kun je nog in overleg gaan met de medische afdeling van de verzekeraar en aangeven dat je het er niet mee eens bent. Wellicht volgt er dan een gewijzigd acceptatievoorstel. Onze ervaring is echter dat de verzekeraar meestal bij het eerste standpunt blijft. Omdat je soms niet meer weet wat je medisch verleden is geweest, geven we als tip mee om je eigen medisch dossier bij je huisarts op te vragen. Zo weet je zelf wat er is geregistreerd. Het is ook praktisch om dit als naslag te hebben op het moment dat de gezondheidsverklaring telefonisch bij je wordt afgenomen.

Kortom, ga bij het afsluiten van je arbeidsongeschiktheidsverzekering niet over één nacht ijs. Laat je vooraf goed informeren, bijvoorbeeld door een (financieel) adviseur. Je zit er tenslotte de rest van je werkzame leven aan vast.

Wil je graag advies van Onno Karssen? Kijk dan eens op de website van Karssen Financieel.